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銀行沒對保就核貸保證人可不認帳

2017年02月06日00:00 葉晴煦／採訪整理

銀行若沒有完成對保就核准貸款，連帶保證人可以不認帳。示意圖

讀者黃先生問：
弟弟目前病重插管不能言語，他長年進出股市虧損累累，用房子去跟兩家銀行借款800多萬元，加上之後信貸，總數已逾1000萬元。我們擔心當時他買房子時可能壓迫媽媽，拿姊姊(未婚，與媽媽同住)的房地契影本去作擔保人。請問弟弟無法繳房貸或借款時，姊姊資產是否會被查封？銀行會不會沒對保就批准貸款，使不知情者變成擔保人而受害？

律師張鴻欣答：
依讀者來信內容，似乎是弟弟當初貸款買房子，之後又拿房子做擔保再去借款，且弟弟另外又積欠了信用貸款等等。在法律上，銀行原則上僅能執行債務人(本案指弟弟)名下的財產，若在借款時有以房子作為擔保品設定抵押權的話，如果弟弟不能清償債務，銀行即有權拍賣房子，來滿足銀行的債權。
又讀者擔心弟弟買房子時可能壓迫媽媽，拿姊姊的房地契影本去作擔保人的情形，原則上應該不會發生。
比較有可能的是銀行認為弟弟資力不足，所以要求要找保證人，而弟弟找姊姊去作保貸款買房，若是此情形，當弟弟無法清償債務時，銀行確實可以向保證人即姊姊求償，但依法也要對保證人取得執行名義才能執行姊姊的財產。
不過擔任保證人一定要經過姊姊本人同意，到底姊姊有沒有同意，可直接詢問姊姊或媽媽，銀行若在沒有實際對保的情形下就要求姊姊代為履行，應該是違法的，可以在銀行對姊姊提起訴訟時，檢附相關證據答辯，即有可能免除擔保人的責任。

資料來源：蘋果日報

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